Обязательная ответственность и КАСКО: в чём разница

Два разных вида защиты

У водителя обычно есть два вида автострахования, и их часто путают. Первый — обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (ОГПО). Второй — добровольное страхование автомобиля, которое называют КАСКО. Они защищают разные интересы и не заменяют друг друга.

Обязательное страхование ответственности

Этот полис обязателен по закону. Он защищает вашу ответственность перед другими людьми. Если по вашей вине в ДТП пострадали чужой автомобиль, чужое имущество, жизнь или здоровье людей, вред потерпевшим возмещает страховщик — в пределах, установленных законом.

Главное, что нужно запомнить: этот полис не покрывает ремонт вашего собственного автомобиля, если виноваты вы. Выплату получаете не вы, а те, кому причинён вред.

Если же в ДТП виноват другой водитель, вред, причинённый вам, как правило, возмещается по его обязательному полису. К какому страховщику и с какими документами обращаться, уточните в момент события.

КАСКО

КАСКО — добровольное страхование самого автомобиля. Оно защищает ваше имущество: от повреждения в ДТП, в том числе по вашей вине, от угона, пожара, стихийных явлений, действий третьих лиц — смотря какие риски включены в договор. Единого стандарта нет: набор рисков, исключения, франшиза и порядок выплаты у каждого страховщика свои.

Коротко о различиях

• Что защищает. Обязательный полис — вашу ответственность перед потерпевшими. КАСКО — ваш автомобиль.
• Обязательность. Первый нужен по закону, второй оформляется по вашему желанию.
• Условия. У обязательного страхования основные условия установлены законом. У КАСКО — договором и правилами страховщика.
• Кто получает выплату. По обязательному полису — потерпевший. По КАСКО — вы или выгодоприобретатель, указанный в договоре.

Бывает и добровольное страхование ответственности. Оно дополняет обязательный полис на случай, если вред окажется больше предела, установленного законом.

Пример из жизни

Условный пример. Данияр на парковке не рассчитал манёвр и задел соседний автомобиль. Повреждены обе машины. У Данияра есть только обязательный полис. Вред владельцу соседнего автомобиля возмещается по этому полису в установленном порядке. А свой бампер Данияр будет ремонтировать за собственные деньги.

Если бы у него было ещё и КАСКО с риском повреждения в ДТП, он мог бы обратиться за возмещением и по своей машине — на условиях договора, с учётом франшизы и исключений.

На что обратить внимание

• У обязательного полиса есть пределы. Размер возмещения ограничен законом. Если вред больше, разницу потерпевший, как правило, может потребовать с виновника.
• КАСКО не отменяет обязательный полис. Даже с самым широким КАСКО ездить без обязательного страхования нельзя.
• «Полное КАСКО» — не юридический термин. Смотрите перечень рисков, а не название.
• Обратное требование. В случаях, которые предусматривает закон, страховщик после выплаты потерпевшему может потребовать эти деньги с виновника.
• Автомобиль в залоге. Если машина куплена в кредит, выгодоприобретателем по КАСКО может быть банк. Проверьте это в договоре.

Памятка

• Убедитесь, что обязательный полис оформлен и действует.
• Запомните: он защищает других от вреда, причинённого вами, а не ваш автомобиль.
• Решите, нужна ли вам защита собственного автомобиля, и от каких событий.
• В договоре КАСКО прочитайте перечень рисков и исключений.
• Проверьте, кто указан выгодоприобретателем.
• Держите данные полисов и телефон страховщика под рукой.

Вопросы для самопроверки

• Какой из ваших полисов сработает, если вы повредите чужой автомобиль?
• Кто оплатит ремонт вашей машины, если ДТП произошло по вашей вине?
• Какие риски для вашего автомобиля вы считаете самыми вероятными?