Франшиза, страховая сумма и лимиты

Три условия, от которых зависит размер выплаты

Даже когда событие покрыто договором, размер выплаты зависит от нескольких условий. Главные из них — страховая сумма, лимиты и франшиза. Их стоит найти в договоре раньше, чем цену.

Страховая сумма

Страховая сумма — это предел, в рамках которого страховщик отвечает по договору. Больше этой суммы выплата, как правило, быть не может, каким бы ни был ущерб. Важно, чтобы страховая сумма соответствовала реальной стоимости того, что вы защищаете. Если она заметно ниже, выплаты может не хватить на восстановление. В некоторых договорах при заниженной сумме выплата уменьшается пропорционально — уточните это условие.

Ещё один вопрос: что происходит со страховой суммой после выплаты. В одних договорах она сохраняется, в других уменьшается на размер уже выплаченного.

Лимиты

Лимит — это ограничение внутри страховой суммы. Он может быть установлен на один случай, на один предмет, на вид расходов или на категорию имущества. Например, общая сумма по квартире большая, а на технику или ценные вещи действует отдельный, меньший предел.

Франшиза

Франшиза — это часть убытка, которую вы оплачиваете сами. Обычно встречаются два вида:

• Безусловная. Она вычитается из каждой выплаты.
• Условная. Если убыток меньше франшизы, выплаты нет. Если больше — убыток возмещается без вычета.

Франшиза обычно снижает цену полиса. Это не уловка, а условие, которое нужно выбирать осознанно: посильна ли для вас эта сумма.

Как эти условия связаны с ценой

Чем выше страховая сумма и шире лимиты, тем полис, как правило, дороже. Чем выше франшиза, тем он дешевле. Поэтому сравнивать цену двух полисов имеет смысл только тогда, когда эти три условия у них одинаковы.

Пример из жизни

Условный пример, все числа выдуманы для наглядности. Сауле застраховала отделку квартиры на 1 000 условных единиц с безусловной франшизой 50 единиц. После залива ущерб оценили в 300 единиц. По условиям такого договора расчёт выглядел бы так: 300 минус 50, к выплате 250 единиц.

Если бы ущерб составил 40 единиц, выплаты не было бы: убыток меньше франшизы. А будь франшиза условной, при ущербе в 300 единиц вычета не было бы вовсе. В настоящем договоре на расчёт влияют и другие условия: лимиты, износ, порядок оценки ущерба.

На что обратить внимание

• Низкая цена часто означает высокую франшизу или низкие лимиты. Сравнивайте не только цену, но и эти условия.
• Франшиза бывает в процентах. Уточните, от чего считается процент: от страховой суммы или от размера убытка. Разница может быть большой.
• Разные франшизы для разных рисков. В одном договоре для кражи и для залива могут действовать разные условия.
• Износ. Выплата может считаться с учётом износа имущества или без него. Это прописано в правилах.
• Лимит на один случай. Он может быть намного меньше общей страховой суммы.

Памятка

• Найдите в договоре страховую сумму и сравните её с реальной стоимостью имущества.
• Выпишите все лимиты: на случай, на предмет, на вид расходов.
• Определите вид франшизы и её размер.
• Узнайте, сохраняется ли страховая сумма после выплаты.
• Попросите показать расчёт выплаты на условном примере.
• Сравнивайте предложения при одинаковых сумме, лимитах и франшизе.

Вопросы для самопроверки

• Какую сумму убытка вы готовы оплатить сами, не обращаясь к страховщику?
• Хватит ли страховой суммы в вашем договоре, чтобы восстановить имущество?
• Какие лимиты в вашем полисе оказались меньше, чем вы ожидали?