Цель и срок договора: кто застрахован и кто получает выплату

Зачем нужен договор страхования жизни

Страхование жизни и страхование от несчастных случаев отвечают на простой вопрос: на какие деньги будет жить семья, если с человеком случится беда. Поэтому начинать стоит не с цены полиса, а с цели. Кого вы хотите защитить? От какого события? На какой срок?

Цели бывают разными: поддержать семью при потере кормильца, закрыть кредит, накопить к определённой дате, получить деньги на восстановление после травмы. От цели зависят вид договора, его срок и размер страховой суммы.

Три роли в договоре

В договоре страхования жизни называют трёх участников. Это могут быть разные люди.

• Страхователь — тот, кто заключает договор и платит взносы.
• Застрахованный — человек, чья жизнь и здоровье застрахованы. Событие должно произойти именно с ним.
• Выгодоприобретатель — тот, кто получает страховую выплату.

Один человек может совмещать роли. Например, вы страхуете себя и сами платите взносы: тогда вы и страхователь, и застрахованный. А выплату в случае вашей смерти получит выгодоприобретатель, которого вы указали.

Срок договора

Страховая защита действует только в пределах срока, который записан в договоре. Важно знать три даты: когда договор заключён, с какого момента начинается защита и когда она заканчивается. Нередко защита начинается после уплаты первого взноса, а не в день подписания. Это определяется условиями договора.

Страхование от несчастных случаев обычно оформляют на небольшой срок и затем продлевают. Страхование жизни чаще рассчитано на много лет. Чем дольше срок, тем важнее заранее понять, сможете ли вы платить взносы всё это время.

Пример из жизни

Ситуация вымышленная. Айгуль оформляет страхование жизни своего мужа Ермека. Она подписывает договор и платит взносы — она страхователь. Ермек — застрахованный, и страховщик просит его письменное согласие на договор. Выгодоприобретателями указаны двое детей. Через год семья берёт ипотеку и хочет, чтобы часть выплаты могла пойти на погашение кредита. Айгуль не полагается на устную договорённость в семье. Она обращается к страховщику и выясняет, как по условиям договора изменить выгодоприобретателя и какие для этого нужны заявления.

На что обратить внимание

• Проверьте, как записаны фамилии, даты рождения и данные документов всех участников. Ошибка может затянуть рассмотрение заявления.
• Посмотрите, указан ли выгодоприобретатель. Если он не назван, получателя выплаты определяют по закону и условиям договора, и это может занять больше времени.
• Узнайте, можно ли заменить выгодоприобретателя и как это оформляется.
• Если договор заключён в связи с кредитом, посмотрите, кто указан выгодоприобретателем: им может быть банк.
• Уточните, действует ли защита круглосуточно и в любой стране или только в определённых обстоятельствах, например на работе.
• Убедитесь, что у страховщика есть лицензия. Лицензии выдаёт регулятор — Агентство по регулированию и развитию финансового рынка.

Страховая сумма — это предел выплаты по договору, а не деньги, которые выплатят в любом случае. Размер выплаты зависит от события и условий договора.

Памятка

• Сформулируйте цель: кого и от чего вы защищаете.
• Найдите в договоре страхователя, застрахованного и выгодоприобретателя.
• Выпишите даты начала и окончания защиты.
• Проверьте личные данные всех участников.
• Расскажите близким, где лежит договор и к кому обращаться.

Вопросы для самопроверки

• Кто в вашей семье зависит от вашего дохода и на какой срок ему нужна защита?
• Чем застрахованный отличается от выгодоприобретателя?
• С какого момента начинается страховая защита по вашему договору?