Рисковые и накопительные условия

Два подхода к страхованию жизни

Договоры страхования жизни условно делят на рисковые и накопительные. Они решают разные задачи, и сравнивать их только по размеру взноса неправильно.

Рисковое страхование

Рисковый договор работает как защита на определённый срок. Выплата производится, только если страховой случай произошёл в период действия договора. Если срок закончился и ничего не случилось, договор прекращается, а уплаченные взносы, как правило, не возвращаются. Вы платили за защиту — и она действовала всё это время. По такому же принципу обычно устроено и страхование от несчастных случаев.

Накопительное страхование

Накопительный договор соединяет защиту и накопление. Если с застрахованным происходит страховой случай, выплату получает выгодоприобретатель. Если застрахованный дожил до конца срока, выплачивается накопленная сумма. Такие договоры обычно заключают на много лет, а взносы платят по графику.

В накопительном договоре важно разобрать четыре вещи.

• Гарантированная сумма. Она записана в договоре, и страховщик берёт на себя обязательство выплатить её при соблюдении условий.
• Негарантированная часть. Это возможный дополнительный доход. Он зависит от результатов, которых заранее никто не знает. Он может оказаться меньше ожидаемого или не появиться совсем. Расчёт «на будущее» в презентации — не обещание.
• График взносов. В нём указано, сколько, когда и в какой валюте платить и что происходит при просрочке.
• Выкупная сумма. Это деньги, которые возвращают при досрочном расторжении договора. В первые годы она обычно ниже суммы уплаченных взносов.

Пример из жизни

Ситуация вымышленная. Марат — единственный работающий в семье, у него ипотека на долгий срок. Ему важно, чтобы семья смогла платить по кредиту, если с ним что-то случится. Он рассматривает рисковый договор на срок кредита и проверяет, посилен ли взнос для семейного бюджета.

Его сестра Дина хочет накопить к совершеннолетию дочери. Ей предлагают накопительный договор. Дина просит таблицу выкупных сумм по годам и видит, что при расторжении в первые годы она получит меньше, чем внесёт. Она честно оценивает, сможет ли платить взносы весь срок, и только потом принимает решение.

На что обратить внимание

• Попросите показать, какие суммы в договоре гарантированы, а какие нет. Гарантированное должно быть записано в договоре, а не в рекламном листке.
• Узнайте, что будет, если вы пропустите взнос: есть ли льготный период, можно ли уменьшить взнос или сделать перерыв. Всё это определяется условиями договора.
• Накопительное страхование — не банковский вклад. Досрочно забрать всю внесённую сумму обычно нельзя.
• Если взносы и выплаты привязаны к иностранной валюте, уточните, по какому курсу проводятся расчёты.
• Проверьте, какие события покрывает договор, кроме дожития: смерть по любой причине или только от несчастного случая, инвалидность, тяжёлые болезни.

Не подписывайте долгий договор в день первой встречи. Возьмите проект договора и правила страхования домой и прочитайте их спокойно.

Памятка

• Определите, что вам нужно: только защита или защита и накопление.
• Попросите таблицу выкупных сумм по годам.
• Разделите гарантированные и негарантированные суммы.
• Оцените, сможете ли платить взносы весь срок.
• Уточните последствия просрочки взноса.

Вопросы для самопроверки

• Почему по рисковому договору взносы обычно не возвращают, если страховой случай не произошёл?
• Чем гарантированная сумма отличается от негарантированной?
• Что такое выкупная сумма и почему о ней стоит спросить до подписания?