Страховая сумма и ограничения

Что такое страховая сумма

Страховая сумма — это предел, в рамках которого страховщик отвечает по договору. Больше этой суммы выплата, как правило, быть не может. Страховая сумма указывается в договоре: общая или отдельная по каждому объекту — конструкции, отделке, домашнему имуществу, ответственности перед соседями.

Не путайте её со страховой премией. Премия — это плата за страхование, которую вносите вы. Страховая сумма — это верхняя граница возможной выплаты.

Действительная стоимость и неполное страхование

Действительная стоимость — это то, сколько имущество реально стоит на момент заключения договора. Если страховая сумма ниже действительной стоимости, это называют неполным страхованием. В таком случае договор может предусматривать пропорциональную выплату: ущерб возмещается в той же доле, в какой страховая сумма соотносится со стоимостью имущества.

Завышать сумму тоже нет смысла. Страхование возмещает ущерб, а не приносит доход: выплата обычно не превышает размер реального ущерба.

Франшиза и лимиты

Франшиза — часть ущерба, которую по договору вы оплачиваете сами. Выплата уменьшается на согласованную сумму. Мелкий ущерб в пределах франшизы может не возмещаться совсем.

Лимиты — ограничения внутри страховой суммы: на один предмет, на группу вещей, на один страховой случай. Например, лимит на единицу техники или на отделку одной комнаты.

Пример из жизни

Условный пример, цифры взяты только для наглядности. Отделка квартиры Марата реально стоит 4 000 000 тенге. Чтобы сэкономить, он застраховал её на 2 000 000 тенге, то есть на половину стоимости. В договоре записаны условие о пропорциональной выплате и франшиза 50 000 тенге.

После залива ущерб оценили в 600 000 тенге. Расчёт по условиям такого договора: половина ущерба — 300 000 тенге, минус франшиза 50 000 тенге. К выплате получается 250 000 тенге, хотя Марат рассчитывал на все 600 000. Порядок применения франшизы и пропорции в разных договорах может отличаться, поэтому расчёт всегда сверяют с текстом своего договора.

На что обратить внимание

• Износ. Договор может предусматривать выплату с учётом износа или без него. От этого зависит, хватит ли денег на восстановление.
• Уменьшение суммы после выплаты. В некоторых договорах после выплаты страховая сумма уменьшается на её размер до конца срока. Уточните, так ли это у вас.
• Лимит на предмет. Дорогая техника может стоить больше установленного лимита на одну вещь.
• Способ определения стоимости. Узнайте, как страховщик определяет стоимость имущества: по вашему заявлению, по осмотру или по отчёту оценщика.
• Чеки и документы. Подтверждение стоимости вещей поможет при расчёте ущерба.

Размеры франшизы и лимитов, а также порядок расчёта не едины для всех. Они зависят от условий договора и правил страхования.

Памятка

• Оцените реальную стоимость отделки и вещей до покупки полиса.
• Сравните её со страховой суммой по каждому объекту.
• Найдите в договоре слова «франшиза», «лимит», «пропорционально», «износ».
• Попросите страховщика показать на условном примере, как будет считаться выплата.
• Сохраните чеки, договоры на ремонт, фотографии квартиры и вещей.
• После крупных покупок или ремонта подумайте, не пора ли пересмотреть страховую сумму.

Вопросы для самопроверки

• Чем страховая сумма отличается от страховой премии?
• Что происходит с выплатой, если имущество застраховано на сумму ниже его действительной стоимости?
• Какие ограничения выплаты есть в вашем договоре или в договоре, который вы рассматриваете?