В июне 2011 года количество казахстанцев, желающих застраховать свою жизнь, резко возросло, сообщает Студия аналитических ресурсов («CAP»).

«За месяц объем чистых премий за добровольное страхование жизни увеличился сразу на 64,5%», - говорится в сообщении аналитиков.

При этом чистая сумма страховых премий за добровольное личное страхование жизни в июне текущего года составила 1,287 млрд тенге. Для сравнения, аналогичные выплаты месяцем ранее были на уровне 782,6 млн. тенге.

Жизнь стремительно меняется. В наши дни государство не гарантирует, как прежде, образование наших детей, обеспечение нас жильем и достойным уровнем жизни в старости. Обрести уверенность в себе и в завтрашнем дне можно, только полностью взяв ответственность за свою жизнь на себя.

Вы хотите, чтобы финансовое состояние вашей семьи было спланировано на долгие годы, хотите обеспечить постоянный рост ваших накоплений и защиту их от инфляции? Вы хотите, чтобы, независимо от ваших сбережений, вы и ваши близкие были материально защищены на случай непредвиденных ситуаций в вашей жизни?

Накопительное страхование жизни уже стало нормой жизни во всем мире, постепенно к этому приходит и Казахстан. У меня лично 2 накопительные страховые программы: цель первой - накопление капитала для обучения моего ребенка в ВУЗе, а вторая программа - для создания моей пенсии, или дополнительного дохода в виде ренты.

Жизнь бесценна, но может случиться, что при неблагоприятном стечении обстоятельств под удар будет поставлено финансовое благополучие всей семьи. Компании по страхованию жизни предлагают накопительные программы, которые обеспечат финансовую поддержку в случае утраты кормильца, наступлении нетрудоспособности и выходе на пенсию и позволят уверенно смотреть в будущее вам и вашей семье.

Страхование жизни и долгосрочная накопительная программа является не только хорошо продуманной инвестицией, но и реальной необходимостью обеспечения стабильного положения в будущем.

В классическом варианте это, по сути, банковский вклад. Клиент периодически (например, раз в год, или раз в месяц) платит деньги страховой компании, а через сколько-то лет получает их обратно с процентами. Только, в отличие от банков, страховщики берут деньги на большие сроки (5-20 лет и больше) и не обещают конкретную величину прибыли. Обычно в договоре прописывается гарантированная доходность (4-5%), а реально прибыль может достигать и 8-15% в год. А с учетом налоговых льгот - еще и экономия на подоходном налоге 10%.

1. Про надежность страховых компаний 
Сейчас стоит вопрос о вступлении Казахстана во Всемирную Торговую Организацию (ВТО). Одним из требований вступления является интегрирование страхового рынка РК с международным страховым рынком. Интегрирование может происходить только при соответствии законов, регулирующих страховой рынок Казахстана, международному законодательству.

Сегодня надежность страховой компании регулируется Законом РК "О страховой деятельности", НБРК является полноправным членом Международной Ассоциации органов страхового надзора (IAIS), предусмотрен жесткий контроль страховых компаний со стороны государственного органа и уполномоченного аудитора. Согласно статьи 824 Гражданского Кодекса РК страховая компания обеспечивает покрытие риска исполнения своих обязательств у другого страховщика, например, для "БТА Жизнь" и "Alliance - страхование жизни" - это Мюнхенское перестраховочное общество "Munich Re", рейтинг финансовой силы и надежности по Standart's & Poors A+, у "Generali Life" – Assicurazioni Generali, крупнейшая итальянская страховая компания и 3-я крупнейшая в Европе,рейтинг от Standart's & Poors – AA со стабильным прогнозом..

 2. Про налоговые льготы 
Согласно п/п4 статьи 166 Налогового Кодекса РК - при определении дохода работника, облагаемого у источника выплаты страховые премии, вносимые в свою пользу физическим лицом по договорам накопительного страхования подлежат вычету, т.е. ваш накопленный страховой капитал полностью не облагается подоходным налогом.

После оформления полиса вам необходимо написать заявление в свою бухгалтерию, приложить копию полиса накопительного страхования и копию квитанции об оплате страховой премии - и подоходный налог, взятый с этой суммы, вам будет возвращен. Например, если ваш страховой взнос составляет 130 тыс.в год - то вам вернут 13 тысяч.

Зачем необходимо страховать жизнь? 

Обрести решительность в себе и в завтрашнем дне возможно, только полностью приняв на себя обязанность за свое состояние здоровья и жизнь. Выбрав накопительное страхование жизни, возможно обезопасить себя и родных от различных поворотов судьбы. Болеетого, данный вид страхования дает возможность накопить и увеличить средства, как в случае если бы вы положили их на депозит. 

Накопительное или срочное 

Страхование жизни бывает двух видов. Накопительное дает возможность не просто приобрести страховую сумму при несчастном случае, а также накопить средства к определенному сроку. Согласно истечении действия договора платится скопленная сумма с процентами. Гарантированная доходность — 3-5%. Проценты начисляются через 3 года с начала действия страхового полиса. 


При срочном страховании средства платятся, только лишь в случае если человек получил травму либо ушел из жизни в период действия договора страхования. В Случае Если застрахованный дожил вплоть до указанного времени в полном здравии, он ничего не получает. При этом страховая премия значительно ниже, нежели в накопительном страховании. Разница может быть до 10 раз.

3.О процентной ставке.
Ни один коммерческий банк не дает доходности 4-5% годовых на 20 лет вперед. Страховщики дают. И, кроме того, в накопительной программе с участием в прибыли застрахованный получает ежегодные дивиденды от страховой компании по итогам работы.

4. Деятельность иностранных страховых компаний на территории Казахстана 
Законом РК "О страховой деятельности" предусмотрено :

  Ст.5 п.2 - Страхование расположенных на территории РК имущественных интересов юридического лица или его обособленных подразделений и имущественных интересов физического лица, являющегося резидентов РК, может осуществляться только страховой огранизацией-резидентом РК, имеющей соответствующую лицензию уполномоченного государственного органа.

  Ст.14 - Ни одно лицо, не имеющее соответствующей лицензии, не имеет права осуществлять от своего имени деятельность по страхованию.

  Ст.15 п.3 - Посредническая деятельность по заключению договора страхования от имени страховой организации-нерезидента РК на территории РК не допускается.

О плюсах накопительного страхования жизни в Казахстане 

  возможность накопления при 100%-ной гарантии сохранности ваших средств

  дополнительное страхование от несчастного случая

  возможность участия в прибыли Компании с 3-го года страхования

  налоговые льготы (ст.166 Налогового Кодекса) + освобождение от уплаты налога на наследство

  страховая защита (выплата всей страховой суммы наследникам в течение 30 дней)

  тайна вклада (страховая сумма не может быть конфискована)

  возможность кредитования под залог полиса (ставка рефинансирования +2%)

  возможность создания пожизненной ренты (пенсии)


Зачем страховаться, если вы:

1 - молоды, семьи еще нет и "о пенсии думать рано"

Пока вы молоды - у вас все впереди. Вы выучитесь, станете высокооплачиваемым специалистом, будете обеспечивать себя и свою семью, помогать стареющим родителям.. Все это будет, обязательно!!! Если только ничего не случится.. Страховка нужна - как раз на этот случай, который может уничтожить все ваши планы. Причем уход из жизни не так страшен, как полная недееспособность. Когда заработать - нереально, но нужны деньги, чтобы как-то жить, платить за квартиру.. Если не будет страховки - денег не будет.

Страховка жизни защищает ваши финансовые интересы. Если в силу несчастных обстоятельств вы потеряете способность зарабатывать деньги - они у вас будут, их выплатит страховая компания. Вот зачем нужна страховка молодым людям.

Кроме того, страховка создает вам капитал - ведь у вас все впереди, вы можете себе позволить длинные сроки страхования, и небольшие, казалось бы, взносы гарантированно накопят вам очень приличную сумму.

Что еще немаловажно - средства в вашей накопительной страховке недосягаемы для налоговой инспекции, кредиторов, они не делятся при разводе и т.д. Много еще вы знаете способов вложения денег, которые нельзя поделить или конфисковать?..

2 - родители самых любимых детей в мире

Тут, я думаю, и так все понятно - от вас, от вашего здоровья, от вашего финансового благополучия зависит беззащитный маленький человечек. Если с вами, не дай Бог, что-то случится - что станет с ним? Позаботьтесь о нем заранее, это совсем несложно! Кстати, для родителей "неугомонных деток" есть замечательная возможность в одном полисе застраховать и себя, и ребенка - от травм, и накопить ребенку на обучение в ВУЗе или на свадьбу. Думаю, все родители меня поймут.

При этом, если вдруг случится несчастье – выплачивается страховое возмещение, чтобы возместить расходы на лечение, и восстановить здоровье взрослого или ребенка. И продолжает накапливаться капитал для ребенка. Он будет обеспечен деньгами для обучения, или просто для хорошего жизненного старта – всегда, при любом развитии событий.

3 - уже задумываетесь о собственной пенсии

Знаете, чем раньше вы начнете об этом задумываться - тем легче будет вам накопить приличную сумму для достойной пенсии. Иначе вам придется выживать на то, что накопило за вас государство. Согласитесь, накопительный пенсионный фонд - это возможность как-то жить на пенсии. Кому-то повезет, и его фонд заработает для него больше денег, кому-то повезет меньше.. Для этого, во-первых, надо самому выбирать свой фонд, а во-вторых, задумываться о дополнительных источниках дохода заранее. Если вы не имеете права рисковать всеми своими деньгами, если вы задумываетесь о том, что старость - неизбежна, не бездействуйте! Срочно предпринимайте все усилия, чтобы накопить себе на достойную старость, чтобы защитить себя от несчастных случаев и травм, чтобы не стать обузой своим детям

4 - бабушки и дедушки

Бабушкам и дедушкам - отдельный поклон!
Знаете, если человек за свою жизнь научился рационально распоряжаться своими деньгами - он скопил капитал и даже сейчас, будучи на пенсии, помогает своим детям и внукам. И вероятнее всего, его дети и внуки так же продолжат эту традицию - это определенная финансовая культура, к которой мы стремимся.

Я уже писала в статье - "Как грамотно передать наследство" - о возможностях накопительного страхования. Особенно это актуально, когда бабушки и дедушки хотят подарить внуку или внучке деньги на обучение в ВУЗе или на свадьбу. Передать им сейчас - есть риск ошибки, неправильного вложения денег или, попросту, вероятность, что их потратят. Дождаться, когда внуки закончат школу - ... тут свои риски, можно не успеть... А оформить полис накопительного страхования на определенный срок, чтобы передать капитал своим внукам - это возможно в любом возрасте. И вы будете спокойны - ваш внук или внучка обязательно получат ваш подарок в нужный момент. И вспомнят добрым словом своего деда (или бабушку).

Накопительное страхование

Плюсы
Договор заключается только со страховой организацией, нет необходимости терять время на визиты в банк.
При наступлении страхового случая, наследники получат деньги стразу.
Не подлежит аресту и конфискации.
Есть возможность взять льготный кредит под залог полиса ( в размере выкупной суммы)

Минусы
Если вы пропустили один платеж, то теряется страховая защита по полису
При досрочном расторжении выкупная стоимость составляет 70-80%. Те вы получаете прямой убыток.

 Срочное страхование + депозит

Минусы
Помимо страховой компании, необходимо также заключить договор с банком.
При наступлении страхового случая, наследники получат Ваш депозит только через пол года. Но сумму страховки они получат сразу.

Плюсы
Больший доход.
При досрочном расторжении, вы ничего не теряете, а следовательно в любой момент можете сменить страховую компанию.
Ваш депозит находится под защитой системы страхования вкладов.

Помимо обычного накопительного страхования есть еще его модификация, когда начиная со 2-3 года, вы участвуете в инвестиционном доходе страховой компании. За прошлый год инвестиционный доход составил около 12%, те опять меньше того, что предлагают банки по депозитам.