В настоящее время на финансовом рынке Казахстана активно обсуждается работа компаний по страхованию жизни (КСЖ), а также последствия передачи страхования по классу обязательное страхование работника от несчастного случая при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей (ОС РНС) в исключительное ведение life-страховщиков.

С 1 января 2012 года страхование работника от несчастных случаев осуществляется исключительно компаниями по страхованию жизни (КСЖ). Цель передачи данного класса заключалась в ускоренном развитии данной отрасли за счет капитализации компаний и развитии дистрибуции, которая, к сожалению, не была достигнута. Во многом, достигнуты противоположные результаты, кроме того наметились негативные тенденции, которые необходимо исправлять. Такой вывод можно сделать на основе конкретных фактов и анализа.

Снижение охвата рынка. Регистрируетсяуменьшение количества действующих по данному классу договоров страхования на 8,2% - с 50 631 по состоянию на 01.09.2011г. до 46 483 на аналогичную дату 2012 года. При этом значительное уменьшение охвата рынка наблюдается в секторе МСБ, в частности с индивидуальными  предпринимателями, выступающими в качествеработодателейна 42,4% (с 7979 за 8 месяцев 2011 года до 4594 в 2012г.). Кроме того, даже текущее количество заключенных договоров в 2012 году сильно завышено за счет удвоения при перестраховании. Между тем, именно в секторе МСБ работает немалое количество людей, которые в результате слабой работы КСЖ остаются без соответствующей страховой защиты. Выплаты по этому виду значительны, а при отсутствии страховой защиты, само предприятие МСБ, как правило, не в состоянии произвести пострадавшему сотруднику компенсацию и человек, получивший тяжелое увечье, вынужден вести судебные тяжбы для получения выплаты.

Произошло значительное снижение уровня охвата страхованием в данном секторе. КСЖ в настоящее время не имеют достаточных возможностей для работы с клиентами из-за отсутствия собственной агентской сети, офисов и необходимого опыта работы. Ведь необходимо самостоятельно обеспечивать входящий поток клиентов, а не ждать когда клиент придет самостоятельно, ссылаясь на обязательность страхования.

Это обстоятельство затрагивает интересы слабо защищенных социальных слоев населения, так как работодатель в секторе МСБнизкокапитализирован и не сможет самостоятельно, без участия страховщика, покрыть убытки

Монополизация рынка страхования в отдельном взятом классе. Всего на рынке существует 7 компаний life-страхования, при этом активно работают лишь 4. Это привело к тому, что около 68% рынка по ОС РНС сконцентрированы в одной компании. Еще в 2011 году ситуация была совсем иной, наблюдалась жесткая конкуренция среди более чем 30 компаний по общему страхованию. На одну КОС приходилось не более 15% рынка. Сложившаяся сейчас ситуация имеет все признаки монополизации исоздает неблагоприятные условия для страхователей в части ограничения права выбора качественной страховой компании и снижает интерес к этому виду страхования, как важному инструменту социальной защиты работников.

Демпинг. В стремлении максимизировать объем притока премий, со стороны КСЖпроизошло значительное уменьшение размера средней страховой премии на заключенный договор страхования (перестрахования) на 43% (с 477 000 тенге в 2011 году до 271 000 тенге в 2012г.).

Использование дистрибутивных каналов компаний по общему страхованию (КОС). Доля страховых премий за 8 месяцев 2012 года, полученных КОС по договорам перестрахования от КСЖ составила 27%, то есть этот объемидет через дистрибутивные каналы компаний по общему страхованию (КОС), за что,безусловно, КСЖ платят комиссию. Кроме того, КСЖ вынуждены передавать в перестрахование договоры страхования ОС РНС, которые изначально в этом не нуждаются. При детальном анализе страхования по данному классу в страховых группах можно предположить и другие схемы оплаты услуг. КСЖ активно используют филиальную сеть компаний по общему страхованию, в результате несут дополнительные расходы, уплачивая лишнюю комиссию.

Перестрахование. Увеличился объем средств, передаваемых в перестрахование зарубежным перестраховочным компаниям с 2,48 млрд. тенге за 8 месяцев 2011 года до 3,12 млрд. тенге за аналогичный период 2012 года. Вместе с тем, больше ответственности остается на удержании в самих КСЖ. Таким образом, происходит массовый отток денег из Казахстана.

Очевидно, что текущая ситуация с перестрахованием рисков по ОС РНС противоречит изначальной концепции Постановления Правления АФН от 22 августа 2008 года № 131 регламентирующей методику расчетов пруденциальных нормативов и достаточности маржи платежеспособности страховых компаний. Более того, это свидетельствует о невыполнении задач, поставленных Президентом страны в своем послании народу Казахстана «Через кризис к обновлению и развитию» в части повышения казахстанского содержания в услугах.

Социальная нагрузка. В последнее время со стороны КСЖ все чаще звучат предложения о повышении минимального уровня страховой премии под разными предлогами. В результате, это может сказаться на бюджете работодателя; ему придется закладывать больше средств на страхование своих работников по классу ОС РНС, чем предположим было заложено в прошлом году, когда его обслуживали компании общего страхования.

МСБ по статистике наиболее рентабельный сектор для страховых компаний, а полученные премии перераспределяются в виде выплат,в том числе и на другие категории предприятий. Таким образом, очевидно стремление компаний по страхованию жизни максимально монетизировать свое присутствие в данном сегменте не за счет экономической целесообразности страхования, а за счет увеличения минимального размера страховой премии.

Также данный класс является рисковым и передача его в аннуитетное страхование КСЖ изначально противоречит целям отрасли страхования жизни, а в настоящее время привела к дисбалансу в данной отрасли.

Приведенный анализ деятельности КСЖ по классу ОС РНС свидетельствует о том, что настало время принимать меры для того, чтобы исправить ситуацию. Одним из ключевых вопросов АО «НСК» и я думаю, что и  другие крупные игроки отрасли общего страхования считают предоставление права компаниям по общему страхованию параллельно с КСЖ заниматься страховой деятельностью по классу ОС РНС. Это будет первый шаг на пути решения большого блока вопросов, требующих неотлагательного решения.