Исключения и досрочное прекращение договора

Что не считается страховым случаем

В каждом договоре есть перечень событий, при которых производится выплата, и перечень исключений. Исключения — это ситуации, которые договор не покрывает. Их стоит прочитать до подписания, а не после того, как случилась беда.

Списки исключений у разных страховщиков различаются. Но есть условия, которые встречаются часто:

• событие произошло в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• травма получена при занятиях опасным спортом или на опасной работе, если этот риск не был специально включён в договор;
• событие связано с болезнью, о которой человек знал до заключения договора, но не сообщил;
• вред причинён умышленно;
• событие произошло во время военных действий или при совершении противоправных действий.

Точный перечень записан в вашем договоре и правилах страхования. Ориентируйтесь только на него.

Анкета перед заключением договора

Перед заключением договора страховщик обычно просит заполнить анкету о здоровье, профессии и увлечениях. Отвечайте правдиво и полно. Если при рассмотрении заявления выяснится, что важные сведения были скрыты, это может стать основанием для отказа в выплате или для спора о действительности договора.

Как договор прекращается досрочно

Договор может закончиться раньше срока по разным причинам: по вашему заявлению, из-за неуплаты очередного взноса, по другим основаниям, которые названы в договоре и законе. Последствия зависят от вида договора.

• По рисковому договору вопрос о возврате части взноса решается по условиям договора. Возврат предусмотрен не всегда.
• По накопительному договору обычно выплачивают выкупную сумму. В первые годы она, как правило, ниже уплаченных взносов.

Вместе с договором прекращается и защита. Событие, которое произойдёт после этой даты, страховым случаем уже не будет.

Пример из жизни

Ситуация вымышленная. Данияр застрахован от несчастных случаев. Недавно он увлёкся мотокроссом. Перед первой тренировкой он открывает правила страхования и находит мотоспорт в списке исключений. Данияр пишет страховщику и спрашивает, можно ли добавить этот риск и на каких условиях. Ответ он просит дать письменно.

Его коллега Асель потеряла часть дохода и хочет расторгнуть накопительный договор. Сначала она запрашивает размер выкупной суммы на текущую дату и спрашивает, есть ли другие варианты: отсрочка или уменьшение взноса. Только сравнив последствия, она принимает решение.

На что обратить внимание

• Правила страхования — часть договора. Если вам выдали только полис на одной странице, попросите правила.
• Просрочка взноса может привести к прекращению защиты. Узнайте, есть ли льготный период и как страховщик предупреждает о долге.
• Если вы сменили работу на более опасную или занялись рискованным спортом, проверьте, нужно ли сообщить об этом страховщику.
• Заявление о расторжении подавайте письменно и сохраняйте отметку о приёме.
• В некоторых договорах есть период, когда от договора можно отказаться на особых условиях. Есть ли он у вас и сколько длится, уточните в договоре или у страховщика.

Памятка

• Прочитайте раздел об исключениях до подписания.
• Заполняйте анкету честно и оставьте себе копию.
• Сообщайте страховщику об изменениях, если этого требует договор.
• Платите взносы в срок и храните подтверждения оплаты.
• Перед расторжением узнайте, какую сумму вы получите и когда прекратится защита.

Вопросы для самопроверки

• Какие три исключения в вашем договоре кажутся вам самыми важными?
• Что может произойти, если скрыть в анкете сведения о здоровье?
• Какие вопросы стоит задать страховщику перед досрочным расторжением?