Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев — один из самых распространенных добровольных классов. Его часто предлагают вместе с кредитом, абонементом в спортзал, детским лагерем или туром. Важно понимать, что именно покупаешь и когда страховщик обязан платить.

Правовая основа

Класс предусмотрен подпунктом 1) пункта 3 статьи 6 Закона Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года № 126 «О страховой деятельности». Его содержание раскрыто в пункте 3 статьи 7 Закона: выплата производится в фиксированной сумме и (или) как полная или частичная компенсация расходов застрахованного при смерти, утрате трудоспособности или ином вреде здоровью в результате несчастного случая или профессионального заболевания. Риски, связанные с болезнью, к этому классу не относятся — для них существует страхование на случай болезни.

Закон дает и определение: несчастный случай — внезапное кратковременное событие, произошедшее вопреки воле человека в результате внешнего механического, электрического, химического или термического воздействия и повлекшее вред здоровью, увечье или смерть. Поэтому инфаркт или инсульт обычно не покрываются, а падение, ожог или ДТП — покрываются.

Кто может застраховаться

Это добровольное страхование: виды, условия и порядок определяются соглашением сторон (пункт 6 статьи 806 Гражданского кодекса РК). Страхователем может быть сам гражданин, работодатель (групповой договор), учебное заведение. Важно: по пункту 2 статьи 806 ГК обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина ни законом, ни договором. Если банк или продавец требует купить такой полис как обязательное условие, это повод задуматься и уточнить, можно ли отказаться.

Не путайте этот полис с обязательным страхованием работника от несчастных случаев при исполнении трудовых обязанностей — его оформляет работодатель по отдельному закону, и он покрывает только производственные травмы.

Что обычно покрывается

• смерть застрахованного в результате несчастного случая;
• установление инвалидности;
• временная утрата трудоспособности, травма по таблице выплат;
• компенсация расходов на лечение, если она предусмотрена договором.

Типичные исключения

Гражданский кодекс (статья 839) позволяет отказать в выплате, если событие вызвано умышленными действиями застрахованного или выгодоприобретателя либо умышленным преступлением или административным правонарушением, а также при сообщении заведомо ложных сведений. Если договором не предусмотрено иное, страховщик не платит по последствиям военных действий, ядерного воздействия, массовых беспорядков. Договор может содержать и другие исключения, не противоречащие закону: опьянение, управление транспортом без прав, опасные виды спорта.

Как получить выплату

• Незамедлительно уведомите страховщика в срок и способом, указанными в договоре (статья 835 ГК). Несвоевременное уведомление по уважительной причине не лишает права на выплату, если причины подтверждены документами.
• Соберите медицинские документы, справки компетентных органов, заключение об установлении инвалидности.
• Отказ должен быть письменным и мотивированным (статья 839 ГК); его можно оспорить через страхового омбудсмана или в суде.

Что проверить в договоре

• Перечень рисков: только смерть или также травмы и временная нетрудоспособность.
• Таблицу выплат: какой процент страховой суммы положен за конкретную травму.
• Территорию и время действия: круглосуточно или только на работе, в спортзале, в поездке.
• Список исключений и требования к срокам уведомления.
• Выгодоприобретателя: кто получит деньги в случае смерти.