Строительно-монтажные риски: что делать при страховом случае

Коротко

Страхование строительно-монтажных рисков (СМР) покрывает ущерб строящемуся объекту, материалам и оборудованию для монтажа, а также, если включено в договор, строительной технике и ответственности перед третьими лицами. Страхователем бывает заказчик или генподрядчик, а застрахованными — все участники стройки. Перечень рисков и исключений определён договором (п. 2 ст. 817 ГК). Проверьте правила страхования и договор: сроки уведомления и перечень документов могут отличаться. Обратите внимание на исключения по ошибкам проектирования, дефектам материалов и периоду гарантийной эксплуатации.

Пошагово

1. Безопасность и остановка ущерба. Остановите работы в зоне повреждения, ограничьте доступ, вызовите аварийные службы. Примите разумные меры, чтобы убыток не рос: временное укрепление, водоотлив, защита от осадков. Необходимые расходы на это страховщик возмещает, даже если меры не помогли (ст. 829 ГК).
2. Уведомление страховщика. Незамедлительно и в срок, способом по договору (п. 1 ст. 835 ГК). Уведомлять может как страхователь, так и застрахованный подрядчик; выгодоприобретатель (например, банк-кредитор) вправе уведомить самостоятельно (п. 2 ст. 835 ГК).
3. Акт о происшествии. Составьте акт с участием заказчика, подрядчика, технического и авторского надзора: дата, место, описание, предполагаемая причина, объём повреждений. При несчастном случае с работниками или пострадавших третьих лицах — порядок расследования по трудовому законодательству и уведомление полиции.
4. Сохранение картины. Фото, видео, съёмка с дрона, геодезические отметки. Не разбирайте конструкции и не начинайте восстановление до осмотра без письменного согласия страховщика, кроме неотложных мер безопасности.
5. Осмотр и экспертиза. Страховщик осматривает объект, может привлечь оценщика или строительного эксперта (п. 4 ст. 833 ГК). Обеспечьте доступ и документы: препятствование расследованию — основание для отказа (пп. 4 п. 4 ст. 839 ГК).
6. Сметы и заявление. Подготовьте смету восстановительных работ и подайте заявление о выплате. О недостающих документах страховщик сообщает в срок по договору (пп. 4 п. 1 ст. 828 ГК).

Документы

• заявление, договор страхования, документ об оплате премии;
• договор подряда, проектно-сметная документация, график работ;
• акт о происшествии, документы аварийных служб, полиции, гидрометеослужбы (при стихии);
• журнал производства работ, исполнительная документация, акты выполненных работ на дату события;
• смета на восстановление, документы на материалы и оборудование, заключения экспертов;
• фото и видео, документы о расходах на уменьшение убытков.

Сроки

• Уведомление — незамедлительно, в срок по договору (ст. 835 ГК).
• Документы, решение и выплата — в сроки, установленные договором (п. 3 ст. 820 ГК); при признаках недобросовестности выплата может быть приостановлена до 30 календарных дней с уведомлением (ст. 52-4 Закона «О страховой деятельности»).
• Следите за сроком действия страховой защиты: он связан с графиком стройки, и при переносе сроков нужно заранее продлить договор.

Как определяется выплата

• Выплата покрывает восстановление повреждённого до состояния непосредственно перед событием — в пределах страховой суммы и реального ущерба (ст. 819, п. 4 ст. 820 ГК); улучшения и изменения проекта за счёт страховщика не оплачиваются.
• Страховая сумма обычно равна полной сметной стоимости объекта. Если стоимость работ выросла, а договор не изменён, проверьте условие о неполном страховании — выплата может быть пропорциональной.
• Франшиза по СМР часто устанавливается отдельно по рискам (стихия, испытания оборудования) — п. 2-1 ст. 826 ГК.
• Расходы на расчистку, срочные работы, сверхурочные и экспресс-доставку оплачиваются, только если включены в договор.
• Ущерб третьим лицам возмещается по разделу ответственности, если он есть, в пределах его лимита.
• Если ущерб причинил поставщик или субподрядчик, не застрахованный по полису, требование к нему после выплаты переходит к страховщику (ст. 840 ГК).

Если отказали или заплатили мало

1. Получите отказ в письменной форме. Страховщик обязан сообщить решение об отказе письменно, с мотивированным обоснованием причин и указанием на право обратиться к страховому омбудсману (п. 7 ст. 839 ГК). Устный отказ — повод письменно запросить официальное решение.
2. Запросите расчёт. Попросите копии акта осмотра, заключения оценщика и расчёта выплаты: какие позиции исключены, как учтены франшиза и износ, на какой пункт правил страхования ссылается страховщик.
3. Проверьте основания. Закон допускает отказ, например, при умысле страхователя, заведомо ложных сведениях, неуведомлении о случае, препятствовании расследованию или умышленном непринятии мер по уменьшению убытков (ст. 839 ГК). Если причина отказа не следует из закона или договора — его можно оспорить. Условия договора, ухудшающие положение страхователя по сравнению с законом, не применяются (п. 3 ст. 826 ГК).
4. Закажите независимую оценку, если не согласны с размером ущерба: стороны вправе доказывать иное (п. 4 ст. 833 ГК).
5. Направьте письменную претензию с вашим расчётом и копиями документов, сохраните отметку о получении.
6. Обратитесь к страховому омбудсману. Физические лица и субъекты малого предпринимательства вправе обращаться к нему по всем видам страхования, если сумма требований не превышает 10 000 МРП (ст. 86 Закона «О страховой деятельности»); рассмотрение бесплатное (ст. 91 Закона). Иные юридические лица по СМР к омбудсману обратиться не могут — для них путь урегулирования спора — суд. Решение омбудсмана обязательно для страховщика, если вы его приняли (ст. 90 Закона).
7. Идите в суд. После получения решения омбудсмана можно обратиться в суд (п. 5 ст. 90 Закона, п. 8 ст. 839 ГК).

Ассоциация потребителей страховых услуг поможет разобраться в ситуации: оставьте заявку в разделе «Обратиться за помощью» или закажите бесплатный аудит договора и документов по убытку.

Правовая основа

• Гражданский кодекс РК (Особенная часть): ст. 817, 819, 820, 826, 828, 829, 831, 833, 835, 839, 840.
• Закон РК «О страховой деятельности»: ст. 52-4, 86–91.
• Правила страхования и договор страхования строительно-монтажных рисков.