Страхование жизни и пенсионный аннуитет: что делать при страховом случае

Коротко

• Выплату по смерти получает выгодоприобретатель, указанный в договоре. Если он не указан, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного.
• Выгодоприобретатель вправе сам обратиться к страховщику с требованием о выплате.
• Срок уведомления о смерти по договору не может быть меньше 30 дней.
• По накопительному страхованию и аннуитету проверьте, что предусмотрено при смерти: выкупная сумма, гарантированный период выплат, выплата второму застрахованному.

Пошагово

1. Найдите договор. Полис, квитанции, письма страховщика ищите в документах умершего, в банковских выписках (регулярные платежи страховщику), у работодателя — если полис был групповым. Если пенсионные накопления были переведены в страховую организацию по договору пенсионного аннуитета, это видно из выписки единого накопительного пенсионного фонда.
2. Уведомите страховщика. Если умерший сам был страхователем, обязанность уведомить лежит на выгодоприобретателе; если страхователь — другое лицо, уведомляет он. Выгодоприобретатель вправе сообщить о случае в любом случае. Сделайте это письменно и сохраните входящий номер.
3. Определите получателя. Если выгодоприобретатель назван — обращается он, наследство для этого не нужно. Если не назван, получают наследники: нужно открыть наследственное дело у нотариуса.
4. Соберите документы и подайте письменное заявление.
5. Отслеживайте сроки рассмотрения и запросы страховщика о недостающих документах.

Если застрахованный жив: дожитие и аннуитет

По накопительному страхованию страховая выплата производится и при наступлении срока, указанного в договоре (дожитие). Подайте заявление с удостоверением личности и реквизитами; ждать уведомления не обязательно. По пенсионному аннуитету выплаты идут периодически; при смерти одного из двух застрахованных супругов (близких родственников) выплаты второму продолжаются, и их размер не может быть ниже 70 процентов прожиточного минимума на дату заключения договора.

Документы

• Заявление выгодоприобретателя или наследника с банковскими реквизитами, удостоверение личности заявителя.
• Полис (договор) — при наличии; страховщик может найти договор и по данным застрахованного.
• Свидетельство о смерти (или его копия).
• Медицинское свидетельство о смерти или иной документ о причине смерти; при необходимости — выписка из истории болезни.
• При насильственной смерти или ДТП — документы следственных органов, заключение экспертизы.
• Если получают наследники — свидетельство о праве на наследство или справка нотариуса об открытии наследственного дела и круге наследников.
• Для несовершеннолетнего выгодоприобретателя — документы законного представителя.

Сроки

Договор может установить срок уведомления о смерти застрахованного, но не меньше 30 дней. Пропуск срока по причинам, не зависящим от заявителя, и подтверждённый документами, не является основанием для отказа. Наследство принимается в течение шести месяцев со дня его открытия — если выгодоприобретатель не назначен, не затягивайте обращение к нотариусу. Срок выплаты устанавливается договором.

Как определяется выплата

• Рисковое страхование жизни — страховая сумма, указанная в договоре.
• Накопительное страхование — страховая сумма или накопленная сумма по условиям договора; при досрочном прекращении — выкупная сумма.
• Аннуитет — периодические выплаты; если договором предусмотрен гарантированный период и застрахованный умер до его окончания, оставшиеся выплаты получает выгодоприобретатель — условия ищите в договоре.

Страховщик вправе зачесть неуплаченные страховые взносы. Выплата по личному страхованию не зависит от других компенсаций.

Важная норма о самоубийстве: страховщик не освобождается от выплаты по смерти, если смерть наступила вследствие самоубийства, а договор к этому времени действовал не менее двух лет. Отказ возможен при умышленных действиях выгодоприобретателя, направленных на наступление случая, и при сообщении заведомо ложных сведений при заключении договора.

Если отказали или заплатили мало

1. Потребуйте письменный отказ. Страховщик обязан сообщить об отказе в письменной форме, с мотивированным обоснованием причин и с указанием на право обратиться к страховому омбудсману. Устный отказ по телефону — не повод прекращать борьбу.
2. Сверьте причину с законом и договором. Основания отказа перечислены в Гражданском кодексе, дополнительные могут быть только в договоре и не должны противоречить закону. Если договор ухудшает ваше положение по сравнению с законом, действует закон. Ответственность за неполноту условий договора несёт страховщик.
3. Запросите расчёт. Если выплата меньше ожидаемой, попросите письменный расчёт: какая франшиза, какой пункт правил, какие суммы исключены и почему.
4. Направьте письменную претензию с приложением недостающих документов или с возражениями по расчёту. Сохраните подтверждение отправки.
5. Обратитесь к страховому омбудсману. Граждане и субъекты малого предпринимательства могут обратиться к нему по любому виду страхования, если сумма требований не превышает 10 000 МРП. Разбирательство бесплатное. Решение омбудсмана обязательно для страховщика, если вы его приняли; для вас оно не обязательно.
6. Идите в суд. Действующая редакция Гражданского кодекса связывает обжалование отказа в суде с соблюдением порядка урегулирования спора у страхового омбудсмана, когда этот порядок применим. Общий срок исковой давности — три года. За просрочку выплаты страховщик отвечает по правилам об ответственности за неисполнение денежного обязательства, если договор не устанавливает большую неустойку.

Не уверены, правомерен ли отказ? Воспользуйтесь разделом «Обратиться за помощью» на сайте Ассоциации потребителей страховых услуг: специалисты бесплатно проведут аудит вашего полиса и документов и подскажут, как действовать дальше.

Правовая основа

Условия выплаты, перечень документов и сроки определяются договором и правилами страхования; для пенсионного аннуитета — также типовым договором и требованиями Социального кодекса. Нормы закона:

• Гражданский кодекс РК (Особенная часть), глава «Страхование»: ст. 816 (выгодоприобретатель), ст. 817 (страховой случай, бремя доказывания), ст. 820 (страховая выплата), ст. 826 (содержание договора, франшиза), ст. 828 (обязанности страховщика), ст. 831 (обязанности страхователя), ст. 835 (уведомление о страховом случае), ст. 839 (основания отказа, письменный отказ, омбудсман и суд).
• Гражданский кодекс РК (Общая часть): ст. 178 (срок исковой давности), ст. 353 (ответственность за просрочку денежного обязательства).
• Закон РК «О страховой деятельности»: ст. 52-4 (недобросовестное поведение, приостановление выплаты), ст. 86, 90, 91 (страховой омбудсман).
• Гражданский кодекс РК: ст. 816 п. 7 и 8 (наследники как выгодоприобретатели, прямое требование к страховщику), ст. 839 п. 1 (самоубийство, два года), ст. 1072-2 (шесть месяцев для принятия наследства).
• Социальный кодекс РК: ст. 225 и 226 (договор пенсионного аннуитета и страховые выплаты по нему).