Титульное страхование

Покупая квартиру или дом на вторичном рынке, вы рискуете не только деньгами за ремонт. Иногда через год-два выясняется, что одна из прошлых сделок была совершена с нарушением: не учли долю ребенка, продавец действовал по поддельной доверенности, объявился наследник. Суд может признать сделку недействительной, и право собственности будет прекращено. От этого риска защищает титульное страхование.

Правовая основа

Титульное страхование — отдельный класс добровольного страхования по подпункту 18) пункта 3 статьи 6 Закона Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года № 126 «О страховой деятельности». Согласно пункту 17 статьи 7 Закона, это совокупность видов страхования, предусматривающих выплату в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам страхователя в случае прекращения права собственности на имущество.

Это добровольное страхование: условия, страховая сумма и тариф определяются соглашением сторон (пункт 6 статьи 806 Гражданского кодекса РК). Обязательным его не делает ни один закон; если банк требует титульный полис при ипотеке, это требование договора, а не закона (пункт 3 статьи 806 ГК).

Кому это нужно

• покупателям жилья на вторичном рынке, особенно если объект часто менял владельцев;
• при покупке у наследников, по доверенности, у лиц, состоявших в браке на момент приобретения;
• при покупке с ипотекой — банк может предложить такой полис, поскольку жилье служит залогом.

Что обычно покрывается

Страховым случаем, как правило, признается утрата права собственности на основании вступившего в законную силу решения суда по причинам, существовавшим до покупки: недействительность одной из предыдущих сделок, нарушение прав несовершеннолетних или недееспособных лиц, подделка документов, появление лиц, чьи права на объект не были учтены. Конкретный перечень оснований указывается в правилах и договоре страхования конкретной компании.

Что обычно не покрывается

• обстоятельства, о которых покупатель знал или должен был знать при сделке;
• умышленные действия страхователя (статья 839 ГК);
• изъятие, конфискация, арест имущества по распоряжению государственных органов, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 839 ГК);
• физическое повреждение или гибель жилья — для этого существует страхование имущества.

Как действовать при угрозе потери права

• Как только к вам предъявлен иск, незамедлительно уведомите страховщика в порядке, предусмотренном договором (статья 835 ГК), и передайте копии документов.
• Согласуйте со страховщиком позицию в суде: многие договоры обязывают страхователя участвовать в процессе и не признавать иск без согласия страховщика.
• После вступления решения суда в силу подайте заявление о выплате с копией решения и документами о праве собственности.
• Отказ страховщика должен быть письменным и мотивированным (статья 839 ГК); его можно оспорить через страхового омбудсмана или в суде.

Что проверить в договоре

• Срок страхования: риск оспаривания сделки сохраняется в пределах сроков исковой давности, поэтому короткий полис может оказаться бесполезным.
• Страховую сумму: равна ли она цене покупки или рыночной стоимости.
• Список оснований, признаваемых страховым случаем, и исключений.
• Покрываются ли судебные расходы — иногда их выделяют отдельно, по классу страхования судебных расходов.
• Наличие у страховщика лицензии на класс «титульное страхование».