IAIS: что стандарты ICP 18 и ICP 19 требуют от страховых агентов и брокеров

Международная ассоциация органов страхового надзора (IAIS) объединяет регуляторов более чем 200 юрисдикций, на которые приходится 97% мировых страховых премий. Её Основные принципы страхования (Insurance Core Principles, ICP) служат глобально признанной основой надзора и базой для оценки национальных систем регулирования. Для агентов и брокеров ключевые из них — ICP 18 «Посредники» и ICP 19 «Ведение бизнеса».

ICP 18: профессионально и прозрачно

ICP 18 требует, чтобы надзорный орган устанавливал и обеспечивал исполнение требований к поведению посредников, чтобы те вели бизнес профессионально и прозрачно. Стандарты принципа предусматривают:

• обязательное лицензирование посредников, работающих в юрисдикции;
• постоянный надзорный контроль за лицензированными посредниками;
• надлежащий уровень профессиональных знаний, опыта, добросовестности и компетентности; посредник должен работать только с теми продуктами, для которых у него есть нужная квалификация, и знать статус страховщиков, чьи продукты продаёт;
• надлежащее корпоративное управление в самих посреднических компаниях;
• правила для клиентских счетов, включая раскрытие того, на чей риск хранятся деньги клиентов;
• право регулятора требовать мер, если есть существенный риск нарушений или ущерба интересам клиентов.

ICP 19: справедливое отношение на всём цикле

ICP 19 распространяется и на страховщиков, и на посредников. Надзор должен требовать справедливого отношения к клиентам как до заключения договора, так и до момента, когда исполнены все обязательства по нему. ICP 18 дополняет его теми аспектами надзора, которые касаются только посредников.

Работа IAIS в 2024–2026 годах

• Справедливое отношение к широкому кругу потребителей. 7 июля 2025 года после консультаций 2024 года IAIS опубликовала прикладной документ (Application Paper) в развитие ICP 19. Он рекомендует сделать справедливое отношение к разным группам клиентов частью культуры страховщиков и посредников на всём жизненном цикле продукта: при разработке, дистрибуции, коммуникациях, консультировании, урегулировании убытков, рассмотрении жалоб и пересмотре продукта. Право на ценообразование по уровню риска при этом сохраняется. IAIS относит документ в том числе к теме разрывов в страховой защите.
• Надзор за ИИ. В июле 2025 года вышел прикладной документ о надзоре за искусственным интеллектом. Он подтверждает, что действующие ICP по управлению и ведению бизнеса применяются и к системам ИИ. В консультационной версии отдельно указывалось, что ожидания касаются как страховщиков, так и посредников. IAIS также готовит закрытый для членов доклад об агентном ИИ, который планируется выпустить в начале 2027 года.
• Мониторинг рынка. В докладе GIMAR (декабрь 2025 года) IAIS анализирует применение ИИ страховщиками и развитие киберстрахования.

Почему развивающиеся рынки ориентируются на ICP

ICP дают общий язык с международным надзорным сообществом: по ним сравнивают и оценивают национальные режимы регулирования, на них строится обмен информацией между регуляторами. Для Казахстана это практический вопрос. Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) входит в IAIS и с августа 2023 года участвует в её Многостороннем меморандуме о взаимопонимании по сотрудничеству и обмену информацией.

Для посредников из этого следует простой вывод: требования к квалификации, раскрытию информации, работе с деньгами клиентов и справедливому отношению на всём сроке договора — не местная особенность, а международная норма. Компании, которые выстраивают процессы по логике ICP 18 и ICP 19 уже сейчас, будут лучше готовы к дальнейшему развитию национального регулирования.